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3个方法检视自己的存钱目标对不对——理财小技巧

关于目标设定,或许你也听过一个到处「流传」的调查结果:来自耶鲁大学(有些是说哈佛大学)的调查,只有3%的学生会把未来想达成的目标写下来,并且明确订出执行计画,20年后这些人的收入是当初没有写目标的人的10倍!

这结果听起来很High,可惜的是这份调查无论是从校方或文献中都得不到明确的来源,也多少让这结果的激励程度打折。

好在,虽然设定目标不一定能增加那么多的收入,但经过研究确实可以提高达成目标的机率。而在理财目标方面,因为大多数是设定在几年后要实现,目标也通常跟人生大事有关,实现机率必须够高,所以能不能达成往往比达到的成效来得重要。

有根据的目标设定实验

来自加州多明尼克大学的教授Gail Matthews 就做了实际调查,参与者为世界各国的人共149名,年龄分布从23岁到72岁。参加的人首先会依照目标设定的详细程度被指定分配成5组,其中又可再区分为「有写目标」与「没写目标」两大族群。被指定要写目标的人必须把4周后想完成的事填写在问卷表里,另一组的人只需要在脑袋里想像要完成哪些事情就行。

4周后统计结果出炉,有写目标的人对于完成目标的进度与成果,明显高于另一组没写目标的人,而且数据上显示,成果好将近50%(分数为6.44与4.28)。可想而知,如果再过几年,累积的差异肯定会更明显。

前面说了那么多,也就是希望你现在开始相信,设定理财目标并写下来确实有帮助。毕竟理财目标都是好几年以后的事,而且因为跟时间有关往往是不可逆的;一个人再怎么努力,也永远无法回头去存年轻时该存的钱。

此外,在现今工作与生活压力不小的情况下,人们常会因为忙碌而忘记工作以及为了什么而理财,结果是好多年后没存到足够的钱,不然就是在当下做出不理性的投资决定。

3个方法检视你的存钱目标

至于要如何有效设定目标并达成?以下分享3个对于理财目标设定的心得,希望你也能在累积财富的路上多一道力量。

1》设定的目标要能够度量

在目标管理的理论中,有个方法叫SMART,其中的M(Measurable)就是目标要能够被测量。不过测量目标的方法有很多种,有些人认为只要把目标落于明确的数字就好,因此相较于「测量」,在理财目标中我认为更重要的是「度量」。

好比你的目标是在30年后累积1,000万元的资产做为基本的退休生活费,如果单纯只把目标设定在30年后累积到1,000万元,达成的误差通常不小。

要提高实现的精确度就要能够进一步度量目标,然后知道每月、每年需要投入多少钱,以及这些钱应该要用多大的报酬率去实现。再详细一点,还可以连同将来调薪的幅度也估算进来。最后,在每一年的固定时间回顾目标,用确实的数字(存款数字、资产净值)来表示准备退休资产的进度。

2》目标要有难度,但也要合理

人的天性就是这样,对于做一件事,太简单的没有动力去做,太难的又不想去面对。设定理财目标时我们也要把握这个原则,让自己有动力去实现,但又不会被庞大的数字压到喘不过气来。

方法是这样,当你在设定理财目标时,可以尝试把金额分成不同的层级,以起码要实现的当底层,以最理想的当最上层。

以退休金来说,不少人在设定时,一开始就会以「想要」的生活品质来计算需要多少钱支应。虽然这样的规画并无不妥,只是通常想要的金额与实际需要的金额会有不同,数字一估算出来难免会有太大的压力。

也就是说,与其以最理想的金额当作唯一目标,你应该先设定一个达成基本生活费需要的数字是多少,然后再往上设定1到2个更高金额的目标。如此一来,你心中会先以较简单、较有可能实现的目标为出发点,至于之后要不要挑战更困难的目标,在经过收入提升或评估存钱速度的经验后,你心中的答案也就会更清楚。

好比你想要的退休生活条件是每个月能够花5万元,但通常维持基本的生活不需要那么多,可能只需要3万元就可以确定退休生活无虞,此时以3万元当底层目标,执行上就会有更多动力。

3》将大目标转成小目标

在目标实现中,「骨牌效应」的成果很明显,这也是为了增加行动的意愿。以10年要存120万元来说,把目标化成一个月存1万元的难度,虽然数字上这两者完全相同,但在如何完成的认知上是完全不同。

而且不只是数字上的差别,对于如何存到这笔钱的心态也会不一样。一边是会问自己:「如何存到120万元?」答案可能就会往承担较多投资风险的方式去实现,或是被看起来能够快速累积的赚钱方法给吸引。改用另一边的想法:「如何每个月存下1万元?」想法上就会以每个月管理好收入与支出,同时寻找可以稳定获利的方式去投资(当然前提是你本身不会只想快速致富)。

以上就是设定有效理财目标,并且提高达成机率的方法,不过重点还是回到一开始聊的那件事:你必须写下你的目标。之后再搭配以上3个方法,目标的实现就只剩下时间与耐心,而这两项每个人身上早就拥有,只需要你开始运用。

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