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愿意多存1.5倍退休金的诀窍》看清楚你未来的样子

很多人都玩过这把戏了,如果你至今不曾看过的话,很荣幸我可以成为第1个跟你介绍的人:该如何存到3,000万元?

愿意多存1.5倍退休金的诀窍》看清楚你未来的样子

道理不难,只要在25岁开始每月存下约15,000元,并且投资到年复利报酬率有6%的市场里,等到65岁时就可以实现3,000万元的资产,但切记趁早,若是晚个10年也就是35岁才开始,每月则要存下近一倍的钱约30,000元才有办法在65岁时存到;若是从45岁才开始难度就提高许多,剩下20年的时间内每月必须多存一倍的钱约65,000元,最终才可以累积到3,000万的数字。

提早开始理财的威力不用多多说,而且这些都是数字计算出的结果,毫无疑问。然而,我真正想提出的问题是:为何多数人没有在年轻时就开始?或是做了却没有坚持太久?

什么事阻碍人提早存退休金

来自史丹佛大学的心理学教授萝拉.卡斯坦森(Laura Carstensen)提供一个方向给我们。她长期研究年老与时间的问题,起因于在她21岁时发生车祸住院好几个月,有了足够时间去思考人生与死亡的哲学。她心想,如果人在知道生命所剩不多的情况下,会如何看待自己残余的岁月?跟年轻人比起来,老年人看待时间最大的差异是什么?他们肯定是更在乎时间的,只是他们会因此过得比较幸福乐观还是忧愁悲观?

此后,她开始投入学术的志业,至今成为研究时间与年老的专家;而说到时间与晚年,当然少不了金钱的话题。

卡斯坦森教授曾经研究,为何人不肯在年轻最有利的时候开始存退休金。实验方法是这样:她找来一群愿意接受实验的年轻人,将他们分成两组依序单独带进不同的房间,测试对象走进房间后会看到一面数位镜子,反射出的画面是由电脑所计算出的虚拟实境,样子就是访客自己。不同的是,其中一组会看到当下自己的样貌,也就是跟你我家浴室那面镜子相似;另一组人则是看到老了几十岁的自己。

我想你猜到卡斯坦森教授的用意,但我们继续看实验最终目的是什么。当这些年轻人走出房间后,助教会随即问他们许多有关未来规画的事,其中一项就是问到如果现在就开始存退休金,每月愿意从薪水中拨出多少钱去存。

答案不意外,已经「遇见」自己老态的那组人,愿意存下的退休金会比较多,但意外的是竟然高出另一组将近1.5倍。

举例计算,如果未曾看过自己老态的人愿意存6,000元当作退休生活费去投资,另一组已经被吓过的人则愿意存15,000元好好照顾年老后的生活。把这结果套进文章开头65岁存到3,000万元的计算,两者之间在65岁时的资产差距——容许我停顿一下表示重视——是1,800万元!

1,800万元是很多,但到底是多少?虽然光看数字已经够吓人,但我更喜欢用时间来显示,好处是也可以消除物价指数调整的影响。以一个月薪5万元的人来说,若乐观的想每月可以存下一半的钱,1,800万元相当是他60年的储蓄。如果看到这你还没有感觉,真的要特别小心!

时间不会帮人决定,你必须自己选择

综合教授的实验,再回到开头我提的问题:为何多数人没有在年轻时就开始坚持存钱?原因之一正来自人类的演化习性:我们比较重视当下就能拿到的奖赏,心理学界称此为「现时偏误」(present bias)。

如果可以今天就拿到1,000元,就不会愿意等到下个月拿1,100元;如果可以现在坐在沙发上吃零食看电视,就不会愿意下班后穿上运动鞋,让半年后的自己变更健康;如果可以现在就刷信用卡买想要的东西,就不愿意存一、两个月的钱才去买。我知道,现在看这篇文章的你对本身自制力有信心,但人的天性是绝对无法克服,或多或少我们都会犯下轻忽未来的影响力,因此没有发挥出更多的致富能力。

无论你是否开始存退休金,是否开始为未来的某个梦想而努力,你都要相信自己还没激起更大的能力去累积财富。就像我常用这方式提醒自己,觉得已经扭干的抹布其实还挤得出水来,只要找到更大力气的人或用对方法就行。虽然我常强调存钱不应该是痛苦的事,但很多时候你也不应该就此满足现况。

简单来说,你必须吓醒自己,发挥想像力去思考,照现况下去变成老态后的你会过什么样的日子,自己心中真正想过的又是什么样的生活?如此都可以让自己找到更多投资理财的动力。或许,你会觉得这样是要自己牺牲生活品质,毕竟多存钱代表要少买东西,但如同我常解释,这并不全然是牺牲生活品质,而是重新建立好的金钱习惯,让自己想清楚重要的事情是什么,不让杂事蹉跎我们的生命下去。

无论你是在何时看到这篇文章,认真将此刻当作财务进步的元年,计画未来的退休生活,找出未来想要实现的梦想,算出实现它们应该要有的报酬率,以稳健的方式寻找适合的标的,而不是让自己再随着市场风声与经济热门标的左右,将辛苦赚来的钱随便投资。

时间,肯定是可以成为用心理财与专心投资者的朋友,但必须要用耐心与坚持来跟它相处;每个人都一定有能力选择去过更富有的人生,但前提是,你必须先做出选择才行。、

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