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理财小知识——3步骤快速分析自己的记帐本

关于理财小知识的文章,我的博客里面提到的比较少,我觉得最好的理财是投资,而不是斤斤计较,奈何我自己也是穷人,总是摆脱不了需要理财的命运的,本文就重点介绍一下我自己在用的理财小知识。

理财小知识

我习惯在每年12月到1月之间,检视自己过去一年来的财务成果,方法之一就是检视记帐本中的年度收入与支出,包含收入的增加和每个月的消费习惯。如果可以,我非常建议你也开始做,因为花1、2天检查的结果,带来的成效非常的大,主要原因是它能回馈你资讯,可以依据做出调整,把赚来的每一分钱都用在最有利的地方。就好像雕刻一样,从原石要变成雕像,雕刻师并不是一口气就雕出完成品,而是这边敲一点、那边刻一些,轮廓才渐渐出来,最后变成栩栩如生的成品。

说到回馈,行为经学教授丹.艾瑞利(Dan Ariely)与他的团队就做过一项实验,透过回馈确实可以激励人的效果,提高人做事情的绩效。他们将实验对象分成A与B两组,要求他们依指定形状拼出乐高模型。拼完第一组会提供3美元,第二组则是给2.7美元,也就是后面的组数给的钱会愈来愈少。实验目的是想观察,在非线性递减金钱奖励的条件下,实验对象是否还有动力拼下去,以及拼到多少组就觉得金钱奖励不再吸引人。

然而A组与B组不同的是,A组人员所拼出的模型,会在全部拼完时才被拆解掉,而B组人员所拼出的模型,则是每拼完一组后就随即被拆除。最终结果,A组人员平均能够拼出11个模型,而B组人员只能拼出7个。

这个实验结果很有趣,我们都知道,金钱奖励是可以激励人去做事情,多数人在被加薪或升迁后的一段时间,工作动力往往会有明显提升。只是如果金钱奖励就能决定人的主要动力,A、B组最后拼出的平均组数应该不会有太大差别。会有明显差异,就在于A组人员光是亲眼看到努力的成果是如何累积,就可以让他们有更多的动力继续拼模型下去,平均多拼出的组数也较B组多出60 %。

我们可以从实验的观察中来衍生思考,在累积财富的道路上,无论你是想在投资上有所进步,或只是想要把家庭财务状况管理好,都千万不能小看建立回馈系统的重要性。因为能得到回馈,你才会知道自己哪些地方做得好,哪些地方其实可以再改进。重点是,你的财富成果是如何累积。

理财小知识——3步骤快速分析自己的记帐本

回到主题,那要如何检视自己的年度收支情况,来达到「回馈」的效果?如果你有定期记帐的话,以下3个步骤就非常适合你。至于之前还没有记帐习惯的人,建议可以从信用卡或存款簿上的记录来套用这些步骤。

3步骤快速分析自己的记帐本
步骤1》计算年度花费的平均值与最高值

我在理财初期,分析每月花费的方法都是采用常见的平均值,但我后来发现这无法呈现真正的消费情况,毕竟我们要检视的不是了解数字而已,而是要知道如何优化。因此除了算出平均值,还需要知道主要项目年度花费的最高值。

好比像水、电、瓦斯费这些日常花费,每个月金额变动不大,只看平均值就可以达到控管的效果。但像交通费或是用餐费,知道最高值就很有帮助。举例,如果你今年度每月的交通费平均是3,000元,不过在2月时却花了8,000元在交通上,是你一整年中支出交通费最多的月份,此时就可以特别针对2月份的交通费去做优化,看是否有不必要花的项目,或是其他可取代的方法。

步骤2》与前年度比较增减幅度

在检视年度财务中,重要的「回馈」之一就是比较资产净值跟去年比起来的变化。如果你的投资理财方向是对的,资产净值也应该是要上升的。另一个要比较的是,同一类支出项目中,每月平均值跟去年比起来增减的比率。例如不少人会因为收入稳定,每年花在伙食费或购物的金额就不自觉变高,养成习惯后就变成赚多少、花多少。

一般来说,如果某类别的年度增加比率超过10%就需要特别注意,除非你当年度收入增加幅度是大于10%的,否则应该要仔细查看,在新年度调整回来。

步骤3》粗估新年度的预算

建立「回馈」系统,最重要的是有个依据可以优化财务状况。倘若前面的步骤是要了解今年如何运用收入,这步骤就是要计画明年好好运用收入,积极存更多钱、累积资产。

通常,我还会搭配新年度的工作目标,事先调配支出预算。比如我在去年底预计今年跟工作有关的支出会变多,当时认为是演讲需要的交通费或是工作上需要增添新设备等,所以我去年就特别调高工作预算,同时为了平衡总支出,也减少了其他花费的预算。同理,如果家中预期会有新成员,或是工作上计画找新的工作,也可以先多抓一些相关的预算。

畅销作家查尔斯.杜希格( Charles Duhigg)对人养成习惯有深入的了解。他整理出人会养成习惯的原因之一,就是背后有明确的奖酬来回馈自己,吸引人去重复做一件事。在累积财富的路上,我发现建立起自己的奖励机制也很重要,如果今年度累积资产的进度有达到预期,隔年就会安排不同的旅游或是美食大餐犒赏自己。只是,在那之前要先给自己财务上的回馈,知道在财务上哪里做的好,哪些又要改进,如此不断校准,就能保持在通往实现财务目标的轨道上。

以上就是我给大家总结的理财小知识,还可以阅读月光族的12招存钱方法,挑一个最喜欢的开始存!

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